#315晚會# 隨著今年“315”重頭戲落幕，共享單車押金以及老年人理財受騙問題遭到曝光，金融消費者的權(quán)益保護問題越發(fā)受到重視。我認為，“剁手黨”（指沉溺于網(wǎng)絡(luò)購物的人群）的利益保護、互聯(lián)網(wǎng)金融的營運優(yōu)化應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容。
傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要是針對風(fēng)險進行監(jiān)管，關(guān)注未來遭受損失的可能性，例如市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。此前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也大體按照傳統(tǒng)金融監(jiān)管的思路進行的。包括實施的客戶備付金制度，就是針對第三方支付機構(gòu)流動性的監(jiān)管，尤其是“第三方支付+貨幣市場資金”合作產(chǎn)品，可以確保投資者在大型購物季、貨幣市場價格波動等的贖回金額，有足夠的流動性。
不過，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著不同于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險特征，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了交易的肯能性邊界，服務(wù)的人群與傳統(tǒng)金融的人群不同，主要表現(xiàn)在金融知識、風(fēng)險識別等風(fēng)險承擔(dān)能力相對弱勢，容易受到誤導(dǎo)、欺詐，而且涉及的人數(shù)更多、更廣，同時投資金額小且分散，作為個體投入精力監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的成本遠遠高于收益。正是因為這些特有的風(fēng)險特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的營運和金融消費者保護尤其重要。
所謂的金融消費者保護，即保障消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的權(quán)益，其大部分內(nèi)容與行為監(jiān)管吻合，有學(xué)者認為金融消費者保護屬于行為監(jiān)管。也有學(xué)者認為，行為監(jiān)管主要是針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與金融消費者兩方的利益并非完全一致，以審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管來促進互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的健康發(fā)展，并不足以完全保障金融消費者的利益。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對金融消費者有“鎖定效應(yīng)”（轉(zhuǎn)換成本較高），難以依靠自律、市場競爭機制所規(guī)避其利益損害，因此，政府監(jiān)管機構(gòu)要充當(dāng)公共利益代理人角色，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實施強制監(jiān)管權(quán)利。
實際上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者利益保護的問題十分突出。主管支付的央行副行長范一飛今年全國“兩會”期間在談及支付機構(gòu)累計了一些問題和風(fēng)險時表示，機構(gòu)內(nèi)部內(nèi)控薄弱、風(fēng)險管理放松等原因，對消費者的保護不夠。兩個突出問題：一是消費者的個人隱私特別是關(guān)于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公開在網(wǎng)上買賣。二是備付金被挪用的情況一度還比較嚴重，有些機構(gòu)把客戶的備付金拿來炒房、炒股票，甚至用于個人賭博，最后導(dǎo)致?lián)p失。
注：本網(wǎng)發(fā)表的所有內(nèi)容，均為原作者的觀點。凡本網(wǎng)轉(zhuǎn)載的文章、圖片、音頻、視頻等文件資料，版權(quán)歸版權(quán)所有人所有。
